החתימה על המשכנתא, שהיא ההלוואה הגדולה ביותר שתקחו במהלך חייכם, מלווה באינספור טפסים עליהם אתם צפויים לחתום. בין הנושאים החשובים שתצטרכו להתמודד עמם בדרך לקבלת ההלוואה, הוא ביטוח משכנתא שמהווה את אחד מהתנאים ההכרחיים, לקבלת האישור להלוואה מהבנק – המשמשת לצורך רכישת דירה.

האם חובה לרכוש ביטוח משכנתא? 

בהחלט כן – כאמור, על מנת לקבל אישור למשכנתא יש לקנות ביטוח משכנתא, זאת כיוון שהבנק זקוק לביטחון שלו בתור גוף מימון, לכך שהוא יקבל את הכסף שלו בחזרה בכל מקרה. המשמעות היא, מבחינת הבנק הדורש את הביטוח, שגם אם חלילה קורה משהו ללווים או שהם נקלעים למצב כלכלי בעייתי, שאינו מאפשר להם להחזיר את תשלומי המשכנתא כמו שצריך, הוא עדיין משיב לעצמו את הכסף שהלווה ומקבל את הסכום כולו מחברת הביטוח של הלווים.

ביטוח המשכנתא נחלק לשני סוגים של ביטוחים

ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשני "תתי ביטוחים", משמע שתי פוליסות נפרדות:

ביטוח חיים – המעניק כיסוי במקרה שהלווים לא מסוגלים לעמוד בתשלומי המשכנתא, בין אם מסיבות של נכות קשה וחוסר יכולת להתפרנס, או במקרה של מוות של הלווים. זהו אינו ביטוח חיים בתצורתו הסטנדרטית והוא נקרא "ביטוח חיים למשכנתא", כיוון שהוא ייעודי וספציפי אך ורק לעניין תשלומי ההלוואה הזו.

ביטוח מבנה – המעניק כיסוי לפגיעות ונזקים שהנכס שאתם עתידים לרכוש עלול לסבול מהם, בין אם מסיבות כמו אסונות טבע – רעידת אדמה, שריפה וכו' – ובין אם מסיבות של בעיות מבניות כגון הצפה, נזילה ונזקי תשתית שמייצרים תקלות קשות בנכס.

המטרה של החתימה על ביטוח משכנתא, חשוב לציין, היא גם להגן על הלווים עצמם, שהרי במקרה של נכות או פטירת הלווים, משפחתו לא נאלצת להתמודד עם התשלומים שנותרו – אלא מקבלת את ההגנה והכיסוי מחברת הביטוח.

כמה עולה לעשות את הביטוח למשכנתא? 

כיוון שהביטוח עצמו כולל בתוכו גם ביטוח חיים למשכנתא, מאפייניו האישיים ואורח חייו של הלווה, נלקחים בחשבון והם בהחלט יכולים להשפיע על העלות של הביטוח. הדבר רלוונטי בעיקר כאשר הלווה מאופיין בגורמי סיכון לנכות או מחלות קשות, למשל גיל מבוגר, רקע רפואי בעייתי וכדומה. גורמים נוספים שצפויים להשפיע על מחיר הביטוח הם סכום הלוואת המשכנתא עצמה ואורך התקופה של החזר התשלומים, שנקבע לפי הסכם המשכנתא עליו תחתמו.

כיצד ניתן לחסוך באופן משמעותי בביטוח המשכנתא?

רבים מבין רוכשי הדירות בישראל, אינם מודעים לכך שאין זו חובה לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק ולמעשה – דווקא רכישה מגוף מימון חוץ בנקאי, עשויה להיות החלטה חכמה יותר, שתחסוך כסף רב. בנוסף, פעולה שיכולה לסייע ולחסוך הרבה מאוד כסף, היא מיחזור של מסלול הביטוח למשכנתא כעבור זמן מה מרכישת הדירה.

השוואת מחירים, עריכת בדיקות מעמיקות בטרם רכישת הביטוח וכן שינוי המסלול בחלוף תקופה, עשויים לייצר חיסכון מצטבר של עשרות אלפי שקלים בסך הכל – מכאן שכדאי מאוד לבקש מספר הצעות מחיר לפני שחותמים באופן סופי על הסכם ביטוח משכנתא.